案件摘要
一句話結論：大學生因無財力證明尋求網路申貸，誤信假金融專員「美化帳戶」話術交付帳戶資料並同日提款 30 餘萬元交付，帳戶遭警示列為詐欺洗錢被告。施宇宸律師提出對話紀錄證明申貸審核外觀、對造分飾多角降戒心，且當事人未獲取任何利益並於發現異常後主動報案，成功獲地檢署檢察官認定罪嫌不足，裁定「不起訴處分」洗刷冤屈。
當事人小薇是一名在學大學生，平日因欠缺完整財力證明，在急需資金周轉時無法順利向一般銀行申請信用貸款。
小薇在網路上搜尋貸款資訊，輾轉結識自稱金融機構菁英專員的「張志明」與「林正偉」。
對方實為詐騙集團成員，假借簽訂合作協議書之名義，誘導小薇提供雙證件、存摺封面及緊急聯絡人等個人隱私資料。取得資料後，對方佯稱欲為小薇美化帳戶金流以利銀行放款，陸續匯入數筆款項並指示小薇領出返還，以此製造虛假資金流水。
直至真實受害人報案，小薇的帳戶遭通報列為警示帳戶，本人更遭地檢署以涉嫌詐欺取財及洗錢罪列為被告傳喚到案。
小薇在面臨莫須有的刑事追訴下委任宸星律師團隊施宇宸律師協助辯護，期盼透過法理分析釐清被害事實以自清。
| 案件類型 | 刑事／詐欺取財、洗錢防制法、網路假代辦貸款詐騙（涉及人頭帳戶認定、假美化金流取款車手抗辯、主觀不法犯意排除、自清報案事實主張） |
|---|---|
| 當事人身分 | 誤信代辦貸款之求貸大學生／詐欺與洗錢被告（小薇） |
| 檢方指控 | 提供個人金融帳戶供詐騙集團收受不法款項，並親自同日多次提領共 30 餘萬元交付他人，涉犯刑法第 339 條詐欺取財及洗錢防制法一般洗錢罪嫌 |
| 主要法律依據 | 刑法第 339 條第 1 項[1]、刑事訴訟法第 252 條第 10 款[2]，最高法院 109 年度台上字第 3826 號刑事判決 |
| 處理方式 | 整理通訊對話證明對方提出合約書與索取證件核身符合一般借貸常情 → 舉證提領 30 餘萬全額交回且分文未取排除犯罪利得 → 提出警示第一時間向對方質疑未果即主動報案之客觀紀錄爭取不起訴 |
| 承辦律師 | 施宇宸律師 |
| 爭取結果 | 不起訴處分（檢察官確認犯罪嫌疑不足，獲終局不起訴） |
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案件緣由
當事人小薇是一名在校大學生，因缺乏薪資收入轉帳紀錄與不動產等財力證明，在面臨生活資金缺口時難以通過正規銀行之審核門檻。
為了解決燃眉之急，小薇在網路各大借貸討論區搜尋民間貸款管道，輾轉與自稱金融專業機構主管的「張志明」及「林正偉」取得聯繫。
張、林二人言談舉止包裝得相當體面專業，主動出示各類合作協議文本，並以金融機構常規徵信審查為由，要求小薇翻拍身分證、第二證件、存摺封面以及填寫緊急聯絡人資訊以供對保。
在取得小薇的帳戶基本資料後，詐騙集團向小薇宣稱由於其信用評分不足，必須先由公司注入短期資金進出以「美化帳戶信用額度」，後續銀行才會核發高額貸款額度。
對方隨即陸續匯入數筆款項至小薇的帳戶中，並指示小薇於同日內分批前往多間實體銀行與超商自動櫃員機提領合計 30 餘萬元現金，依約交付給前來收款的專員以沖銷借貸流水。
小薇全心以為是在配合正規金融作業流程，殊不知該些款項全為其他受害者受騙匯入之血汗錢。
數日後受害者報案追查金流，小薇名下所有帳戶瞬間遭到警示凍結，本人更收受地檢署傳票被列為詐欺罪及洗錢罪被告移送偵辦。
剛踏入社會的年輕學子面臨突如其來的牢獄風險與前科恐慌，感到無比委屈與慌亂，隨即委請宸星法律事務所施宇宸律師專責辯護，期盼透過專業法律途徑洗刷冤名。
代辦貸款要「美化帳戶」提款交出犯法嗎？律師如何從對話紀錄排除主觀詐欺故意？
在檢警實務中，開戶人提供帳戶並親自出面提領大額現金交付他人，極易被司法機關直接認定為詐騙集團旗下受託之「取款車手」或共同正犯。
然而刑事《刑法》第 339 條詐欺罪與洗錢罪之成立，嚴格要求行為人主觀上必須具備為自己或第三人不法所有之意圖，以及明知或可得而知自己正在參與洗錢之犯罪故意。
若當事人主觀上自始至終受欺瞞，誤信為貸款程序之必要環節，法律上即欠缺犯罪之故意要件。
施宇宸律師接手案件後，立即協助小薇將所有通訊軟體交談內容完整匯出並分章梳理。
施律師向檢察官指出：對方向小薇提出正式協議合約書、索取身分證件與存摺影本之程序，外觀上皆與一般民間貸款實務上之個人資料核對完全吻合；
若小薇自始為詐團同夥，對方完全沒有必要大費周章分飾「張志明」與「林正偉」等多個金融主管角色，更無須在日常交談中頻繁叮嚀其小心騎車、關照生活以刻意降低戒心。
施律師向地檢署力陳：當前詐欺手法精巧繁複，新聞報導屢見各界高學歷人士受騙上當，實難苛求初出茅廬之在學學生能輕易辨識該等假貸款之深層騙局。
領出 30 幾萬交給對方算不算車手？律師如何以「零獲利」與「主動報警」力證受害人身分？
傳統詐騙車手在提領款項時，通常會從中抽取數千元至數萬元不等之固定比例佣金作為報酬，且事後多會隱匿行蹤規避查緝。
因此是否存在犯罪利得，以及察覺異狀後的第一時間反應，往往是檢察官區分「加害者」與「受害人」的關鍵指標。
施宇宸律師調閱帳戶存提紀錄與現場點交時間軸向檢察官具體說明：
小薇當天雖分次提領 30 餘萬元並交給對方，但全數款項皆如數返還，小薇個人未曾抽取任何一毛錢佣金，亦未獲得任何形式之財產利益，此項事實與一般圖謀不法暴利之車手完全不同。
更重要的是，當小薇發現銀行帳戶被列為警示無法使用時，第一時間立即發訊向張、林二人質詢確認情況；
在對方失聯未獲回覆後，小薇隨即意識到遭受詐欺陷阱，當日便主動前往警察局備案自清。
這項客觀報案時序有力證實小薇自身純係遭受欺瞞利用之被害人，主觀上毫無掩飾或隱匿犯罪所得之犯意。
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檢察官採信律師辯護要旨！認定罪嫌不足，裁定小薇不起訴處分！
地檢署承辦檢察官在全面審酌施宇宸律師整理之對話歷程、貸款合約外觀、零獲利金流佐證以及小薇主動報警之受理紀錄後，認同宸星律師團隊之法律主張。
檢察官認定：小薇係因欠缺社會閱歷而落入假貸款陷阱，其提款並交付現金之舉動係出於對美化信用紀錄之誤信，並無積極證據證明其與詐欺集團成員有何犯意聯絡或行為分擔，核與詐欺及洗錢之犯罪要件不符。
在查無其他積極犯罪嫌疑之情況下，檢察官依法核發終局處分。
檢察官最終裁定小薇「不起訴處分」，免除遭受起訴審判之危險，徹底洗刷被列為車手被告之污名。
施律師透過扎實的事證梳理與主觀犯意排除，成功阻止年輕學子的人生在求貸陷阱中留下刑事前科，圓滿捍衛當事人的清白。
常見問題 FAQ
急需用錢在網路上找代辦貸款，對方說幫忙「包裝帳戶流水」要我幫忙提款轉交，這樣做安全嗎？
這絕對屬於詐騙集團的標準洗錢話術，正規金融機構與代辦公司絕不會要求客戶協助提領現金轉交。
詐騙集團常利用信用瑕疵或無財力證明者急需貸款之心理，將其他詐騙被害人匯入的款項存入求貸者帳戶，再誘使求貸者充當免費提款車手。
一旦被害人察覺受騙報案，求貸者的帳戶將立即遭到凍結並列為警示帳戶，求貸者本人更會被列為詐欺罪與洗錢罪共犯移送地檢署。
若接獲任何要求提領款項回繳之指示應立即拒絕並退出聯絡，不確定申貸手續是否合法建議尋求專業律師諮詢以防涉入刑事犯罪。
建議在申辦貸款前向主管機關核准之金融機構求證，切勿輕信網路不明代辦管道。
因為辦貸款被騙領錢交付給假專員，被警察以詐欺車手傳喚時該如何準備證據？
關鍵在於完整提出「借貸接洽過程」、「無犯罪獲利」以及「事後主動報案」之書面紀錄。
當事人應盡可能保全當初在社群或網頁看到的貸款廣告、與假專員討論借貸額度與利率之完整對話截圖，以及對方提供的任何合約協議文件。
同時應比對帳戶明細證明提領款項全數交付並無佣金入帳，若在帳戶遭凍結前後有主動向警方報案之三聯單更應一併提出。
前往偵訊前委由專業辯護律師協助整理對話時間軸，能有效向檢察官釋明主觀上無犯罪故意。
建議在收到到案通知書第一時間即委任律師陪同應訊，避免因筆錄陳述不清衍生不利心證。
被列為警示帳戶且收到地檢署的不起訴處分書後，要經過多久才能恢復正常開戶與信用？
取得不起訴處分確定證明書後，應主動向最初通報警示之警察分局偵查隊申請解除作業。
當事人需備妥身分證件正本、不起訴處分書及不起訴處分確定證明書，至管轄警局填寫解除警示帳戶申請表。
警局核准後會發函通知金融聯合徵信中心及各開戶銀行，一般公文流程約需 2 至 3 週。
解除後原帳戶即可恢復正常存提款，聯徵中心之警示註記亦會隨之塗銷。
建議在取得處分書後儘速向警方提出申請，以利早日恢復正常之個人金融與薪轉功能。
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